消费贷款产品众多，如微粒贷、借呗、平安普惠、宜信、捷信、招联等，极大地方便了我们的日常生活。然而，在使用这些产品时，我们是否真正理解其利率计算方式和还款方式呢？大部分朋友可能对此并不清晰，否则也不会出现投诉平台上关于“还款还到一半发现是高利贷”的投诉了。今天，小编将为大家整理各类消费类贷款利率的计算方式及不同的还款方式。
首先，我们需要了解什么是IRR，即内部收益率（Internal Rate of Return）。通常所说的贷款年化利率，如24%、36%，都是基于IRR方法计算得出的。不使用电子计算机的话，内部收益率需要通过试算若干个折现率来找到使净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率是投资期望达到的报酬率，是投资项目净现值等于零时的折现率。通常，内部收益率越大越好。当内部收益率大于等于基准收益率时，该项目是可行的。
根据最高人民法院的司法解释，超过36%的利率应判定为高利贷。如果你的借贷产品通过IRR方式计算年化利率超过36%，那么建议你拿起法律武器来维护自己的合法权益。
那么，如何简单方便地计算IRR呢？你可以在浏览器中搜索“内部收益率(IRR)计算器”，输入相关数值，即可自动得出结果。
接下来，我们来谈谈还款方式。主要有等额本息和等额本金两种。
等额本息法的特点是每月还款额相同，月供中“本金与利息”的分配比例中，本金逐月增加，利息逐月减少。等额本金则是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上每期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以“越还越少”。
以10%的贷款利率申请1年期30000元的等额本息、等额本金消费贷款为例，两者的现金流如下。可以看到，等额本息每月还款金额一致，但随着时间的推移，本金上升，利息则下降。等额本金模式下，每月偿还的本金都是2500元，随着时间的推移，贷款余额减少，每月的利息也相应减少。两者在实际借款成本相同的情况下，最终产生的现金流是不同的。等额本息一共还31649.76元，而等额本金为31625元，总还款较少。因此，一些按揭贷款人认为在不考虑还款压力的情况下，等额本金模式更为划算。但实际上，这种想法并没有考虑到两种还款方式在货币时间价值上的差异。选择等额本金的借款人在初期还款较多，实际上损失了更多的投资和消费机会，机会成本高于等额本息模式。评价等额本金和等额本息不能以总还款额作为唯一标准。
对于期限在2年以内的信用类贷款，等额本金与等额本息最终还款总额差异较小。实际运用中，两者还款总额的差异与借款期限和本金大小有关。例如，30年期的100万房贷，两种方式的总还款金额相差达到13万元。
除了等额本金和等额本息的主流还款方式，目前还有先息后本、一次性偿还本息、非等额分摊和首付模式。
先息后本意味着先还利息再还本金。但由于等额本息法较为普遍，先息后本通常指的是按照“等额本息法”还贷。
一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息，一般适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。现金贷和消费类金融类较少出现这种还款方式。
最后，我们要警惕砍头息模式。虽然砍头息被规定为禁止行为，但在部分现金贷和消费金融业务中仍然屡见不鲜。借款机构常以贷前服务费的名义收取该笔费用，使借款人实际到手金额低于名义本金。如果你遭遇到砍头息的情况，可以向监管部门及媒体进行投诉。
